Wniosek o sprostowanie i usunięcie danych w BIK po spłacie kredytu lub ugodzie
Ten szablon pomoże Ci przygotować wniosek do banku o sprostowanie i usunięcie z Biura Informacji Kredytowej danych dotyczących zobowiązania po jego spłacie, zawarciu ugody lub restrukturyzacji zadłużenia – w oparciu o RODO, Prawo bankowe oraz aktualną praktykę banków i orzecznictwo sądów administracyjnych.
Ten wzór ma charakter ogólny i informacyjny. Nie stanowi porady prawnej ani opinii prawnej. W razie wątpliwości skonsultuj się z prawnikiem lub inspektorem ochrony danych.
Dane do wniosku
Dane wprowadzone w generatorach nie są nigdzie wysyłane. Wszystkie pola przetwarzane są wyłącznie w Twojej przeglądarce.
Podgląd pisma
Podgląd pokazuje treść pisma w układzie zbliżonym do dokumentu tekstowego. Możesz skopiować treść, wyeksportować ją do PDF lub RTF (do edycji w Word / Pages).
Więcej o tym wniosku
Najważniejsze informacje i FAQ o danych w BIK po spłacie kredytu lub ugodzie
Poniżej znajdziesz krótkie wyjaśnienie, kiedy warto skorzystać z tego wniosku, jak wygląda podstawa prawna oraz co bank powinien zrobić z danymi w BIK po spłacie zobowiązania, zawarciu ugody lub restrukturyzacji zadłużenia.
1. Kiedy ten wniosek ma sens?
Ten wniosek ma sens przede wszystkim wtedy, gdy:
- zobowiązanie kredytowe zostało już spłacone, rozliczone w ramach ugody lub objęte restrukturyzacją,
- bank lub fundusz potwierdzili spłatę albo zawarcie porozumienia (np. ugoda, plan spłaty, rozłożenie zadłużenia na raty),
- mimo tego w raporcie BIK nadal widnieją dane, które przedstawiają zobowiązanie tak, jakby wciąż było wymagalne lub przeterminowane (np. zaległość, wypowiedzenie, dług „do zapłaty”),
- wpis nie odzwierciedla rzeczywistego stanu prawnego i faktycznego (np. brak wzmianki o ugodzie, restrukturyzacji, całkowitej spłacie).
W takiej sytuacji pojawia się pytanie, czy po spłacie zobowiązania lub wykonaniu uzgodnionego planu spłaty bank ma jeszcze ważny i aktualny cel, aby raportować do BIK dane o zadłużeniu w sposób, który pogarsza Twoją obecną zdolność kredytową.
2. Podstawa prawna – w skrócie
Dane o Twoich kredytach to dane osobowe. Ich przetwarzanie musi mieć podstawę z art. 6 ust. 1 RODO i spełniać zasady z art. 5 (m.in. prawidłowości, ograniczenia celu, minimalizacji i ograniczenia czasu przechowywania).
W kontekście spłaty, ugody lub restrukturyzacji istotne są również przepisy Prawa bankowego (art. 105 i 105a), które regulują przekazywanie danych do BIK oraz zasady ich dalszego przetwarzania po wygaśnięciu zobowiązania.
Po spłacie lub rozliczeniu zobowiązania bank powinien tak ukształtować wpisy w BIK, aby odzwierciedlały one rzeczywisty, aktualny stan (np. całkowita spłata, wykonanie ugody, brak dalszej możliwości dochodzenia roszczeń), a nie utrwalały nieaktualnego obrazu zadłużenia.
W orzecznictwie sądów administracyjnych oraz stanowiskach Prezesa UODO podkreśla się, że po zakończeniu umowy i wyczerpaniu celu przetwarzania dane nie mogą być utrzymywane wyłącznie „na wszelki wypadek” – bank musi wskazać konkretną, zgodną z RODO podstawę prawną i realny cel dalszego raportowania danych do BIK.
3. Jak dane po spłacie powinny wyglądać w BIK?
Sama informacja o tym, że miałeś kiedyś kredyt lub inne zobowiązanie, co do zasady może być elementem historii kredytowej. Kluczowe jest jednak to, w jaki sposób prezentowane są aktualne dane o tym zobowiązaniu.
Co do zasady, po całkowitej spłacie lub rozliczeniu zobowiązania bank powinien zaktualizować wpis tak, aby nie wyglądał jak bieżące, wymagalne zadłużenie, które obniża Twoją obecną zdolność kredytową – zwłaszcza jeżeli nie ma już możliwości dochodzenia roszczeń.
Bank może powoływać się na przepisy Prawa bankowego (w tym art. 105a), ale musi wykazać, w jakim konkretnie celu i przez jaki czas przetwarza dane w BIK po spłacie lub ugodzie, a także jak uaktualnił wpisy, aby odzwierciedlały one obecny stan zobowiązania.
Jeżeli wpis w BIK jest niepełny, mylący lub nadmiernie obciążający w stosunku do faktycznej sytuacji (np. utrwala zaległość mimo spłaty), możesz domagać się korekty, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania danych w zakresie, w jakim są one niezgodne z RODO.
Najczęstsze pytania (FAQ)
1. Czy ten wniosek „czyści BIK” ze wszystkich danych?
Nie. Wniosek dotyczy konkretnego zobowiązania, które zostało spłacone, rozliczone ugodowo lub objęte restrukturyzacją. Dane o innych umowach, które nadal są spłacane lub nie były objęte porozumieniem, mogą być dalej legalnie przetwarzane przez bank i BIK.
Celem tego wzoru jest doprowadzenie do sprostowania, usunięcia lub ograniczenia danych, które nie odzwierciedlają aktualnej sytuacji (np. nadal pokazują dług jako wymagalny lub przeterminowany, mimo że został spłacony lub rozliczony).
2. Do kogo wysłać wniosek – do BIK czy do banku?
Wniosek kierujesz przede wszystkim do banku lub innej instytucji finansowej, która przekazała dane do BIK. To ten podmiot jest administratorem Twoich danych i może zlecić korektę lub usunięcie wpisu.
Do BIK możesz zwrócić się o informację, który podmiot odpowiada za konkretny wpis, ale co do zasady BIK nie może samodzielnie usuwać danych bez dyspozycji instytucji, która je wprowadziła.
3. Czy muszę mieć zaświadczenie o spłacie lub kopię ugody?
W praktyce warto dysponować dokumentem potwierdzającym spłatę lub zawarcie i wykonanie ugody (np. zaświadczenie o braku zadłużenia, pismo z banku, potwierdzenia przelewów). Jeżeli takie dokumenty posiadasz, możesz wskazać to w formularzu i dołączyć je do pisma.
Sam wniosek może być jednak złożony również wtedy, gdy dopiero porządkujesz dokumenty – bank ma możliwość zweryfikowania danych w swoich systemach oraz na podstawie informacji udostępnianych przez BIK.
4. Co w sytuacji, gdy dług został sprzedany do funduszu?
Jeżeli wierzytelność została sprzedana (cedowana) do funduszu lub innego podmiotu, bank co do zasady traci własny, aktualny cel przetwarzania danych w BIK „na wszelki wypadek”. W takim przypadku znaczenie ma również rola aktualnego wierzyciela.
W treści wniosku możesz wskazać, że z Twojej wiedzy wynika sprzedaż wierzytelności, i poprosić bank o jednoznaczne określenie, kto i na jakiej podstawie prawnej nadal przetwarza dane dotyczące tego zobowiązania w BIK.
5. W jakim czasie bank musi odpowiedzieć?
Zgodnie z art. 12 ust. 3 RODO, bank powinien odpowiedzieć bez zbędnej zwłoki, najpóźniej w terminie 1 miesiąca od otrzymania wniosku. W sprawach skomplikowanych termin ten może zostać przedłużony do 3 miesięcy, ale bank musi Cię o tym poinformować i wyjaśnić powody przedłużenia.
6. Czy mogę użyć tego wniosku w dowolnym banku?
Tak – wzór został przygotowany w oparciu o ogólne zasady wynikające z RODO i Prawa bankowego oraz standardową praktykę instytucji finansowych. Każdy bank może mieć jednak własne procedury i sposób prowadzenia postępowań wyjaśniających, dlatego treść pisma należy traktować jako uniwersalny szablon, który można dopasować do konkretnej sytuacji.